Инфотека по защите прав потребителей

Обращение граждан. Отзывы о работе, пожелания, предложения, вопросы

Размещен: 17.01.2018 г.

Права потребителей при пользовании банкоматами


  На сегодняшний день большим спросом у населения пользуются системы массового обслуживания, а именно банкоматы.

Банкомат является автоматизированным программным комплексом, основной функцией которого является выдача и прием денежных средств. Правда, функционал банкоматов постепенно расширяется, и граждане с их помощью делают безналичные перечисления, оплачивают кредиты, подключают (отключают) различные банковские услуги, привязывают через банкомат к банковским картам электронные кошельки и многое другое.

В отличии от банков, банкоматы имеют ряд преимуществ.

1. не надо выстаивать очереди в отделении банка и тратить на это свое время;

2. за большинство операций, проведенных посредством этого устройства, не взимается комиссия;

3. доступность: эти устройства встречаются практически на каждом шагу, а именно есть в метро, в магазинах, на заправке, в крупных торговых центрах, на железнодорожных вокзалах и автовокзалах и т.д.

4. возможность оплатить самые необходимые услуги: провайдерские и коммунальные, пополнить счет мобильного телефона, оплатить заказ через интернет или перечислить средства в счет погашения кредита;

5. безопасность: при условии соблюдения правил пользования банкоматами и пластиковыми картами, гарантируется полная сохранность средств;

6. безопасность в сфере карманных краж, так как не нужно хранить наличные денежные средства, а при потере либо краже пластиковой карты, можно запросто ее заблокировать, и далее восстановить;

7. использование пластиковых карт не только в банкоматах на территории Российской Федерации, но и за рубежом;

8. чаще всего банкоматы принимают как карты своего банка, так и другого за минимальную комиссию.

К минусам банкоматов относятся:

1. сбои: банкомат – комплекс программный, а от сбоев программ не застраховано не одно автоматизированное устройство, и при возникновении одной из ошибок, например, может не завершиться операция по оплате, при этом денежные средства списываются, но не поступают на нужный счет, вследствие чего необходимо обращаться в банк, для возврата денежных средств, а это не быстрая процедура, так как необходимо заполнить заявление, а также дождаться его рассмотрения и решения банка;

2. ограничение на сумму снятия наличных, которое постепенно сходит на нет, но еще встречается: получается ущемление прав потребителя: у меня есть деньги, но пользоваться ими в полном объеме я не могу;

5. риск мошенничества: опять же, ни одна программа не застрахована от взлома. В случае же с банкоматами это вдвойне актуально, ведь потенциальная прибыль для мошенников очевидна и очень привлекательна.

 

Вопросы пользования банковскими картами и совершения с их помощью операций регулируется Федеральным законом РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – ФЗ №395-1),  Федеральным законом от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон о национальной платежной системе), а также Положением Центрального банка РФ от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее – Положение).

Требования к документу об операциях. Информирование потребителя.

В соответствии с п.п.3.1., 3.3., 3.4. Положения при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты:

идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт;

вид операции;

дата совершения операции;

сумма операции;

валюта операции;

сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии);

код авторизации;

реквизиты платежной карты.

Документ по операциям с использованием платежной карты может содержать дополнительные реквизиты, установленные внутрибанковскими правилами

Важно знать, что кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата:

о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения,

отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения (ст.29 ФЗ №395-1).

 Права потребителя в случае не зачисления денежных средств на счет

    По договору о выдаче и использовании банковской карты банк-эмитент обязуется выполнять распоряжения держателя карты о совершении безналичных расчетов на основании расчетных документов, составленных с помощью специализированных технических устройств (платежных терминалов, банкоматов и банковской платежной карты).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ)).

В силу положений ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

В соответствии со ст. 856 ГК РФ в случае несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

В свою очередь в ст. 395 ГК РФ содержится указание о том, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете по учетной ставке Банка России на день восстановления денежных средств на счете. Если требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процента должна быть определена на день предъявления иска либо на день вынесения решения.

Мошенничество с банковской картой при пользовании банкоматом

Самыми распространенными схемами мошенничества при пользовании банкоматами являются:

·      Использование на клавиатуре специальных накладок, способных считывать ПИН-коды (скимминг);

·      Установка банкоматов-имитаторов, которые ничем не отличаются от настоящих. Их задача – запомнить данные, вводимые гражданином. При этом денежные средства, естественно, не выдаются;

·      установка видеокамер небольшого размера, которые не видно потребителю. Их цель – снимать клиента во время вода ПИН-кода;

·      применение карт большего размера, вставленных мошенниками в приемник. Их задача – препятствовать доступу к карте потребителя. Причем вытащить карту не предоставляется возможным.

Так как же обезопасить свою банковскую карту от несанкционированного снятия денег и как не стать жертвой мошенников при пользовании банкоматами?

·           Перед тем, как вставить банковскую карту в прорезь, необходимо ознакомиться с надписями на нем и сообщениями на экране и после этого следовать указанным инструкциям.

·           Следует стараться пользоваться банкоматами надежных банков, обращать внимание на состояние банкомата и наличие проблем работы: если банкомат неисправен, и об этом потребителя информирует сообщение, не нужно пытаться продолжить операцию, так как эти действия могут привести к потере денежных средств.

·           Не стоит пользоваться услугами посторонних лиц при эксплуатации банкомата. Лучше обратиться в отделение и попросить сотрудника банка помочь с затруднениями.

·           Необходимо быть внимательным и не забывать карту в банкомате.

·           Стоит подключить услугу смс-информирования о банковских операциях, отслеживать остаток на счету.

·           Желательно какое-то время сохранять чеки после проведения платежных операций и обращать внимание на суммы, прописанные в чеках, и даты выдачи чеков.

·           Необходимо следить за тем, чтобы никто не видел ПИН-код во время его набора.

·           Следует сохранять конфиденциальность информации о ПИН-коде: не сообщать его третьим лицам.

·           Необходимо быть внимательным при вводе ПИН-кода и помните, что после ввода ПИН-кода неверно 3 раза, банковская карта будет автоматически заблокирована.

·           Для того, чтобы избежать лишних проблем, следует всегда запрашивать у банкомата чек и пересчитывать купюры после выдачи.

·           В случае технического сбоя (банкомат задержал карту) не нужно паниковать. На аппарате должен быть указан номер банка, по которому нужно незамедлительно позвонить и скорее всего карта будет тут же заблокирована.

·           Если денежные средства не были выданы банкоматом, но потребитель получил смс-сообщение об их списании, необходимо забрать карту из картоприемника и незамедлительно обратитесь в банк.

Разрешаем спор с банком

В случае если денежные средства, помещенные в банкомат, по каким – либо причинам не поступили на счет, а также при возникновении иных проблем при пользовании банкоматом необходимо обращаться в адрес банка с официальной письменной претензией с указанием своих требований (например, о зачислении денежных средств на счет, о возмещении убытков и т.д.). При отсутствии возможности вручить претензию лично в отделение банка, претензия может быть направлена заказным письмом с уведомлением описью в вложения и уведомлением о вручении.

Банк как оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений (п. 8 ст. 9 Закона о национальной платежной системе).

В случае невозможности разрешения спора с банком в досудебном порядке потребитель справе в порядке ст.11 ГК РФ и ст.17 17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) обратиться с иском в суд.

В соответствии с п. 2 ст.17 Закона о защите прав потребителей иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:

1. Нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства;

2. Жительства или пребывания истца;

3. Заключения или исполнения договора.

Если иск к банку вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

На основании ст. 15 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе требовать об исполнителя компенсации морального вреда.

Споры о защите прав потребителей при цене иска, не превышающей 50 000 руб., рассматриваются мировыми судьями. Однако если цена иска более 50 000 руб. требования подсудны районному суду.

Следует помнить, что согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательствами по делу являются объяснения сторон и третьих лиц, показания свидетелей, письменные и вещественные доказательства, аудио-и видеозаписи и т.д.

Оценка доказательств осуществляется судом по его внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Куда направить жалобу на банк?

1)      Управление Роспотребнадзора по городу Москве (не доведение полной и достоверной информации о банке и услугах).

2)      Банк России.

3)      Прокуратура (надзор за соблюдение законодательства РФ).

4)      Органы полиции (совершение мошеннических действий).

 

По вопросам получения консультаций в области защиты прав потребителей, помощи в составлении проектов претензий, исковых заявлений, жалоб в Роспотребнадзор потребитель может обратиться в отдел консультационных услуг для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в городе Москве».

Консультирование проводится по телефону, на личном приеме, по электронной почте (прием граждан ведется по предварительной записи по телефону, а также через официальный сайт ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в городе Москве» www.mossanexpert.ru, раздел «Защита прав потребителей»).

Адрес: г. Москва, Графский пер., дом 4, корпус 2,3,4, тел.: 8 (495) 687 - 39 - 61, 687-26-31.





Список всех материалов ИНФОТЕКИ